個人養老金制度將出爐,資金賬戶可自由支配,有哪些產品可以購買?
時間：2022-10-01 11:28 來源： 作者：小佳 人瀏覽
經濟觀察網記者獲悉，市場探討許久的個人養老金制度將出爐。
據了解，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。
第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口的比重達到18.7%，其中65歲及以上人口比重達到13.5%，超過聯合國關于老齡化社會的界定（65歲以上人口占總人口的比例達到7%以上，或60歲以上人口占總人口的比例達到10%以），且存在老年人口基數大、進程明顯等特點。
在積極應對人口老齡化國家戰略中，發展第三支柱養老對于增加養老資產積累，降低居民對基本養老保險的依賴度，進一步豐富資本市場長期資金來源都將發揮積極作用。
在推動我國養老第三支柱建設上，已經有多個文件出臺，十四五規劃和2035年遠景目標綱要就明確提出，規范發展第三支柱養老保險。
作為養老第三支柱建設的基石，個人養老金賬戶的建立有利于后續養老三支柱的打通。
探討許久，制度落地終于臨門一腳，我們將迎來怎樣的個人養老金制度？
什么樣的個人賬戶制
誰可以建立自己的個人養老金呢？據了解，個人養老金的參加范圍包括城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者可以參加個人養老金制度。
參加人通過個人養老金信息管理服務平臺建立個人養老金賬戶，這個賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。
養老金賬戶可以在商業銀行開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。賬戶只能開設一個，用于養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。參加人可以用繳納的個人養老金在符合規定的金融機構或者其他渠道購買金融產品，并承擔相應風險。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，一般不得提前支取。
賬戶內的資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等側重長期保值的金融產品，參加人可自由選擇。
第三支柱養老產品有哪些？
根據要求，個人養老金參加人可以自由選擇賬戶內資產可購買的金融產品。經過多年發展，我國第三支柱養老保險產品已覆蓋銀行、保險、基金等領域。
2018年5月1日起，上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區開始實施個人稅收遞延型商業養老保險試點，標志著我國第三支柱養老保險建設邁出第一步。
隨著老齡化進程的加快，監管層不斷擴大養老產品的試點范圍。2021年6月1日起，浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險六家公司獲得經營資格，2022年2月28日，專屬商業養老保險試點區域將擴大到全國范圍；同時，在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加試點，經營主體拓展至15家。
銀行領域，2021年9月15日起，工銀理財有限責任公司在武漢市和成都市，建信理財有限責任公司和招銀理財有限責任公司在深圳市，光大理財有限責任公司在青島市開展養老理財產品試點，試點期限一年。試點階段，單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。今年3月1日，銀行在養老領域的試點也實現擴容，由此前的四地四機構擴展為十地十機構。
基金領域，2018年8月，證監會核發首批養老目標基金。公募第一批養老目標日期FOF基金成立至今已滿三年。Wind數據顯示，2018年至2022年4月份，養老目標基金年度分別成立12、52、40、48、16只，發行規模分別為38.54億元、157.91億元、149.75億元、363.70億元、40.67億元。
養老三支柱發展不均衡
一位保險從業人士對經濟觀察報記者表示，目前我國第三支柱養老事實上采用的是產品制模式，個人是通過投資相應的金融產品進行養老投資，并沒有形成統一賬戶。建立賬戶制模式，對接和打通各部門信息，投資者可通過唯一的賬戶進行繳費、投資、領取待遇、查詢信息、等操作，稅務部門可以實現稅收優惠指向個人，監管部門也可以及時開展監管。此外，隨著個人賬戶的發展建立，應該與第一支柱、第二支柱打通。
萬方數據顯示，養老金三支柱模型由世界銀行于1994年提出，旨在通過擴展籌資來源以增強養老金體系的韌性。20世紀50年代，我國從城鎮職工退休養老開始探索養老保險體系建設，21世紀以來，圍繞第一支柱，在城鎮職工基本養老保險的基礎上，先后實施新型農村社會養老保險、城鎮居民社會養老保險試點，并將二者合并為城鄉居民基本養老保險；圍繞第二支柱開展企業年金試點推廣，建立實施職業年金制度；圍繞第三支柱進行個人稅收遞延型商業養老保險試點等，形成了第一支柱為主體，第二、第三支柱為補充的養老體系。
但三支柱發展并不平衡，數據顯示，截至2020年末，中國大陸地區三支柱規模分別為8.3萬億元、3.54萬億元和4億元，其中，第一、第二支柱占比分別為70.02%和29.98%，第三支柱則聊勝于無。
美國養老金體系則以第二、第三支柱為主體。萬方數據顯示，截至2020年末，美國三支柱規模分別為2.9萬億美元、20.1萬億美元和12.2萬億美元，占比分別為8%、57%和35%。
就發達國家市場經驗來看，在養老第三支柱的發展中，賬戶制是主流做法。在賬戶制模式下，個人投資者能夠更清晰了解自身養老資產儲備情況，透明度較高，可以更好地適應養老資產儲備中的個性化需求。同時，政府和個人都可以及時了解稅收優惠情況，可以避免重復征稅、重復稅收優惠等問題，更有利于保障公平。
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本文標題：個人養老金制度將出爐,資金賬戶可自由支配,有哪些產品可以購買?
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