養(yǎng)老儲蓄來了!與普通存款有何不同?

近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

《通知》明確，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。鑒于試點銀行系統(tǒng)改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。

據(jù)銀保監(jiān)會大型銀行部有關(guān)負責人給出的定義：特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限比較長、收益穩(wěn)定、本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。

特定養(yǎng)老儲蓄與普通存款產(chǎn)品相比，區(qū)別體現(xiàn)在兩個方面：一是存款期限更長，二是稅收方面有優(yōu)惠。

從產(chǎn)品類型來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。而目前我國銀行存款類產(chǎn)品期限最長為5年。

在稅收優(yōu)惠方面，4月21日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確提出，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。

銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》提出，符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

這意味著，老百姓不僅可以通過試點銀行直接購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，還可通過個人養(yǎng)老金賬戶購買養(yǎng)老儲蓄，并享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率，這也讓其定價方式成為市場關(guān)注的焦點。

從產(chǎn)品類型來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。

整存整取是指開戶時約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息的一種存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。

零存整取是指儲戶在進行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

整存零取定期儲蓄則指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個人存款。周毅欽認為，這種存款方式適合通過存款獲取收益但同時又有穩(wěn)定現(xiàn)金流需求的儲戶，可用于每月支付生活費等固定支取計劃。