備受關注的個人養老金制度正式落地。
4月21日，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》指出推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養老金，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能，協調發展其他個人商業養老金融業務，健全多層次、多支柱養老保險體系。
此次頂層設計文件通過，預示著養老保障體系第三支柱將進入全新的發展階段。養老和每個人都息息相關，個人養老金新時代會是什么樣的？對我們又會有什么影響？
個人養老金新時代開啟
說到個人養老金制，就必須要了解我們國家的養老金體系，它主要由三大支柱組成。
由國家發起設立的、各類繳費型或非繳費型養老金保障計劃，通稱公共養老金計劃，其主要特點是：國家設立、廣覆蓋、保基本。
由雇主發起設立的養老金計劃，其主要功能是補充保障與激勵作用。具體來說，由企業提供的稱為企業年金，由行政機關和事業單位提供的稱為職業年金。
由家庭或個人發起設立的、各類養老儲蓄計劃，完全依賴家庭或個人繳費進行儲蓄。
個人養老金制度就是針對第三支柱的重大變革。此次《意見》也為個人養老金制度的推出劃了幾個重點：
①參加范圍。參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者均可參加，鼓勵人民群眾廣泛參與。
②制度模式。采取個人賬戶制，完全由個人繳費、封閉運行（不能提前支取）；
③繳費水平。每年繳納金額不超過12000元（每月1000元）。
④享受稅收優惠；以個人養老賬戶為制度設計核心，確保稅收激勵落實到個人，鼓勵符合條件的人員參加和長期領取個人養老金，激發個人養老責任意識。
⑤投資范圍：尊重個人投資選擇權，采取市場化運營。賬戶內資金可自由選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。
個人養老金制度區別于現有的基本養老保險、企業（職業）年金制度，是以個人為主體，自己決定交不交、怎么交、交多少的一項養老制度。在該制度下，稅收優惠政策的主體是賬戶持有人，載體是賬戶，打破養老金產品的壁壘，使賬戶持有人可以用一個賬戶購買所有符合條件的金融產品，包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，提高第三支柱的便利性和可及性。
發展個人養老金，對于我國構建多層次、多支柱養老保險體系，應對老齡化壓力，提高全體國民養老金待遇水平，優化資本市場結構等，都具有長遠和積極的意義。
第三支柱投資養老，公募基金扮演重要角色
根據國際經驗，公募基金具有服務養老金體系建設的天然責任。 從美國共同基金行業發展的歷史經驗看，養老金與公募基金呈現出互相促進的緊密聯系。
公募基金作為專業機構投資者，參與養老金投資管理歷史悠久，目前已經進行市場化投資運營的，包括全國社保基金、企業年金及部分基本養老金等養老金資產中，其中約60%由基金公司投資管理，公募基金始終是養老金最重要的投資管理人之一。證監會近期指出，《意見》有助于加快構建養老金、資本市場與實體經濟良性互動、協同發展的新發展格局。
一方面，公募基金通過專業投資有助于幫助養老資金實現長期的保值增值，近20年來，偏股混合型基金指數創造了可觀的業績回報，基日（2003/12/31）以來年化回報近14%（數據來源：Wind，截至2022/4/20，指數過往業績不預示未來表現，不代表投資建議）。
另一方面，養老資金作為長期資金，為基金行業的長期穩定發展提供了基石型資產，促進了資本市場的健康有序發展。
同時，在社保基金、基本養老金和年金業務中，公募基金參與時間早、參與機構多、是我國養老金投資管理的主力軍，養老金投資業務經驗豐富。統計顯示，近年來作為養老第三支柱重要補充的公募養老FOF發展迅速，自2018年面市至今全市場公募養老FOF規模已經突破1000億元（數據來源：Wind，2021.12.31），為改善家庭資產配置、推動養老體系長期發展發揮了重要作用。
養老投資先行者，認準華夏基金
作為養老金管理及養老目標基金運作的先行者，華夏基金是首批全國社保、企業年金以及公募養老目標基金管理人，早在2002年華夏基金就首批獲社保基金管理資格；2005年獲得首批企業年金基金投資管理人；2016年獲得基本養老保險基金證券投資管理人資格；2018年成為首批公募養老目標基金管理人。
目前，華夏基金已基本完成目標日期系列養老基金布局，搭建起了覆蓋70后至90后的高效、有針對性的養老解決方案，截至2021年底，華夏基金管理的各項養老金規模合計超3500億元，旗下成立一年以上的養老目標日期FOF成立以來年化回報均超過7%，力求幫助投資者最大化把握長錢優勢。
華夏養老目標日期基金系列
養老新趨勢正在迅速推進，你的養老開始規劃了嗎？
歷史業績數據來源：產品定期報告，經托管行復核，截至2022.03.31，不含成立一年以內產品。年化計算公式為：區間年化收益率=（1+區間收益率）^(365/區間實際自然日天數）-1。華夏養老2050五年持有混合（FOF）成立于2019.03.26，業績比較基準為滬深300指數收益率*70%+上證國債指數收益率*30%，產品成立以來完整會計年度（2020年-2021年）業績為36.27%（20.29%）、8.14%（-2.12%）。華夏養老2045三年持有混合（FOF）成立于2019.04.09，業績比較基準為滬深300指數收益率*50%+上證國債指數收益率*50%，產品成立以來完整會計年度（2020年-2021年）業績為49.8%（15.58%）、6.61%（-0.18%）。華夏養老2035三年持有混合（FOF）成立于2019.04.24，業績比較基準為滬深300指數收益率*50%+上證國債指數收益率*50%，產品成立以來完整會計年度（2020年-2021年）業績為27.25%（15.58%）、4.87%（-0.18）。華夏養老2040三年持有混合成立于2018.09.13，業績比較基準為滬深300指數收益率*50%+上證國債指數收益率*50%，產品成立以來完整會計年度（2019-2021年）業績，分別為12.62%（19.73）、35.58%（15.58%）、7.48%（-0.18%）。華夏穩健養老一年持有混合（FOF），成立于2019.11.26，業績比較基準為上證國債指數收益率*80%+滬深300指數收益率*20%，產品成立以來完整會計年度（2020-2021年）業績（基準業績）分別為16.14%（8.45%）、4.22%（2.55%）。華夏養老2055五年持有混合（FOF）成立于2021.05.18，業績比較基準為滬深300指數收益率*70%+上證國債指數收益率*30%。華夏保守養老一年持有混合（FOF）成立于2021.03.12，業績比較基準為滬深 300 指數收益率×10%＋中債綜合（全價）指數收益率×90%。華夏安盈穩健養老目標一年持有混合（FOF）成立于2021.10.15，華夏安康穩健養老目標一年持有混合發起式（FOF）成立于2022.03.15，業績比較基準均為滬深300指數收益率*25%+中債綜合(全價)指數收益率*75%。基金的過往業績并不預示其未來表現，基金管理人管理的其他基金的業績并不構成基金業績表現的保證。
風險提示：1.本資料所列基金均屬于混合型基金中基金（FOF），屬于目標日期基金，其預期風險和預期收益低于股票基金，高于普通債券基金與貨幣市場基金，屬于中風險(R3)品種，具體風險評級結果以基金管理人和銷售機構提供的評級結果為準。2. 養老的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，以上基金不保本，可能發生虧損。3. 華夏保守養老一年持有混合（FOF）、華夏穩健養老一年持有混合（FOF）、華夏安盈穩健養老目標一年持有混合（FOF）、華夏安康穩健養老目標一年持有混合發起式（FOF）投資人最短持有期限不短于一年，華夏養老2035三年持有混合（FOF）、華夏養老2040三年持有混合（FOF）、華夏養老2045三年持有混合（FOF）投資人最短持有期限不短于三年，華夏養老2050五年持有混合（FOF）、華夏養老2055五年持有混合（FOF）投資人最短持有期限不短于五年。在基金份額的持有期到期日前（不含當日），基金份額持有人不能對該基金份額提出贖回申請；基金份額持有人將面臨在持有期到期前不能贖回基金份額的風險。4.以上基金部分可投資于港股通標的股票，會面臨港股通機制下因投資環境、投資標的、市場制度以及交易規則等差異帶來的特有風險。5.以上基金可根據投資策略需要或不同配置地市場環境的變化，選擇將部分基金資產投資于港股或選擇不將基金資產投資于港股，基金資產并非必然投資港股。6.基金管理人在構建 FOF 投資組合的時候，對基金的選擇在很大的程度上依靠了基金的過往業績。但是基金的過往業績往往不能代表基金未來的表現，所以可能引起一定的風險。7.投資者在投資以上基金之前，請仔細閱讀以上基金的《基金合同》、《招募說明書》和《產品資料概要》等基金法律文件，充分認識以上基金的風險收益特征和產品特性，并根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等因素充分考慮自身的風險承受能力，在了解產品情況及銷售適當性意見的基礎上，理性判斷并謹慎做出投資決策，獨立承擔投資風險。8.基金管理人不保證以上基金一定盈利，也不保證最低收益。以上基金的過往業績及其凈值高低并不預示其未來業績表現，基金管理人管理的其他基金的業績并不構成對以上基金業績表現的保證。9.基金管理人提醒投資者基金投資的買者自負原則，在投資者做出投資決策后，基金運營狀況、基金份額上市交易價格波動與基金凈值變化引致的投資風險，由投資者自行負責。10.中國證監會對以上基金的注冊，并不表明其對以上基金的投資價值、市場前景和收益作出實質性判斷或保證，也不表明投資于以上基金沒有風險。11.以上產品由華夏基金發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。12.本資料僅為服務信息，不作為任何法律文件，資料中的所有信息或所表達意見不構成投資、法律、會計或稅務的最終操作建議，我公司不就資料中的內容對最終操作建議做出任何擔保。在任何情況下，本公司不對任何人因使用本資料中的任何內容所引致的任何損失負任何責任。我國基金運作時間較短，不能反映股市發展的所有階段。13.投資人應當充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲蓄方式的區別。定期定額投資是引導投資人進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式。但是定期定額投資并不能規避基金投資所固有的風險，不能保證投資人獲得收益，也不是替代儲蓄的等效理財方式。市場有風險，投資需謹慎。
本文標題：個人養老金制度來了!如何理解?哪些變化值得關注?
本文出處：http://www.xinyite.cn/news/news-dongtai/17189.html
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