營銷團伙專坑老年人,養(yǎng)老金融騙局野蠻生長

養(yǎng)老牽動著老人的心，也牽動著老人的錢袋子。《經濟參考報》記者深入養(yǎng)老行業(yè)調研發(fā)現(xiàn)，目前，有職業(yè)抽水營銷團伙四處活動，拆東補西的龐氏騙局正在養(yǎng)老行業(yè)病毒式傳播，一些養(yǎng)老機構爆雷跑路后，生活陷入絕境的老者不在少數。養(yǎng)老騙局野蠻生長，如不斷滾大的雪球，不知何時才能停下。

以高額利息分紅為餌吸納資金

63歲的曹迎林老人從橋上縱身一躍，墜入冰冷的江水中。經公安部門搜救，三天后他的尸體被找到。據當地政府調查，曹迎林老人的死與養(yǎng)老院爆雷致多年積蓄血本無歸、家庭生活不幸等有關。

據曹迎林的侄子曹志山介紹，曹迎林將17萬資金投入養(yǎng)老機構納諾，爆雷后血本無歸。包括曹迎林在內，納諾老年公寓項目累計參與會員達數千人，涉案總金額達6.47億元。納諾爆雷后，一些老人生活陷入困境。

數據顯示，我國老齡人口數量正以每年1000萬的速度增長，到2053年這一數字可能會超過4.8億，占世界老齡人口的1/4。

養(yǎng)老，不僅牽動著老人的心，也牽動著老人的錢袋子。記者調查發(fā)現(xiàn)，近年來將養(yǎng)老產品金融化，采用無序擴展、飲鴆止渴的模式吸收老人資金的養(yǎng)老機構幾乎泛濫成災。

記者3月20日以養(yǎng)老院和非法集資同時作為關鍵詞，在中國裁判文書網上找到441篇法院裁判文書，以養(yǎng)老院和非法吸收公眾存款作為關鍵詞，有多達600篇文書。

這些五花八門的分紅模式有著龐氏騙局的典型特點。目前這種‘飲鴆止渴’的賺錢模式在民營養(yǎng)老院幾乎像病毒一般傳播。益陽市公安局資陽分局副局長張遍紅表示。

養(yǎng)老機構首先以分紅利息利誘老人。為吸引老人簽訂養(yǎng)老服務合同，以高額利息為誘餌，非法集資。

在已判決的案件中，江西省老慶祥公司以預交養(yǎng)老服務費用等名義，以承諾6.3%至9%為固定回報等方式非法吸收資金，向7883人吸收資金9.4億余元。廣州市善某養(yǎng)老有限公司以售賣養(yǎng)生卡即養(yǎng)老床位使用權，承諾每年支付投資人8%至15%的高收益變相吸收公眾存款等，繼而再拆東補西維持騙局。

一家只有200多張床位的養(yǎng)老院，竟吸收了7000多位老人參與會員，一些養(yǎng)老機構甚至沒有養(yǎng)老床位，就打著預付費養(yǎng)老項目建設等旗號，到處搜刮老人的錢財……這些養(yǎng)老機構往往支付一定利息給最初一批集資的老人，等后面的老人如滾雪球般大量進入時，就以各種理由拖欠，直至跑路或宣布破產。

黑心營銷團隊專盯老人下手

老人是對消費極為謹慎的群體，是什么讓原本一毛菜錢都要省下的老人一擲千金，接二連三地上當？

《經濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，在不少地方，流竄著一些標榜為養(yǎng)老機構提供專業(yè)營銷的團伙，他們向養(yǎng)老院推銷營銷外包模式，以營銷團隊高額提成為條件，研發(fā)出一套針對老人的推銷戰(zhàn)術，源源不斷吸納老人資金。

據多位受害老人透露，他們往往是在公園散步、市場買菜、朋友聚會時偶遇養(yǎng)老機構的營銷人員，這些業(yè)務員幾乎無孔不入，抓住一切時機向老人推銷養(yǎng)老分紅產品。

業(yè)務員很熱情，對我們開展‘溫情攻勢’。比如，養(yǎng)老院搞宣傳、開會、演出、講課，業(yè)務員從不會忘了我，慰問更不會少了我的。我對她的信任超過自己的兒女，到后面感覺不交錢都對不起人家了。90歲的陳子迪老人告訴記者。

營銷團隊深諳老人心理，為他們量身定制完美騙局。通過打造出環(huán)境、服務俱佳的完美養(yǎng)老基地，假借會員、充值等名義，以打折、消費券方式給老人返利，對老人極具吸引力、欺騙性，數量龐大的受害者中不乏高知群體。

記者在多家爆雷的養(yǎng)老機構的合同書上看到，合同打著養(yǎng)老服務旗號，以交會員費享受相應打折、訂房服務為主體內容，利息返點在合同中也是以贈送消費卡(口頭承諾可返現(xiàn))的形式體現(xiàn)，與市面上消費服務會員卡充值高度類似，并對金融、投資風險絕口不提。

記者查閱一家養(yǎng)老機構與老年人簽訂的養(yǎng)老服務合同發(fā)現(xiàn)，根據所繳費用的多少，會員分為愛心至尊貴賓等不同等級，所享受床位折扣、收益數額等也有不同。一些老人看中了機構承諾的收益，不惜血本購買多個床位。

86歲的胡范平老人告訴記者，從2018年起，自己在四家不同的養(yǎng)老院共投資108萬元，幾乎把一生所有的積蓄投入進去，然而，有的養(yǎng)老院爆雷，老板被抓，有的合同到期沒有履約返現(xiàn)。胡范平老人的兒子有些癡呆，孫女是殘疾人，孫女的兩個孩子也靠他養(yǎng)，現(xiàn)在一家人的生活都沒了著落。

養(yǎng)老機構爆雷后，機構負責人往往在此時演繹起好心辦壞事的角色，老人一般都會歸罪于向他們推銷產品的業(yè)務員，認為他們賺了大量昧心錢。

事實上，據公安機關調查，營銷團隊里數量眾多的業(yè)務員是從社會上招募的，拿到的提成往往只是零頭，而潛藏于幕后掌握和操作模式的始作俑者拿的才是大頭。

他們的營銷團隊分為區(qū)域經理、總監(jiān)、部長、經理、業(yè)務員五個等級，業(yè)務員只拿1%，每往上一級增加0.33%。所謂‘機構顧問’等五個‘核心骨干’加起來就分到6%左右。負責辦理納諾案的益陽市公安局資陽分局民警熊天星介紹。

除益陽納諾養(yǎng)老公寓外，納諾的營銷團隊負責人還因在多地為養(yǎng)老機構非法集資，被南昌市公安局、永州市公安局、長沙市公安局批準刑拘并網上追逃。

這個嫌疑人被益陽公安抓獲后，省內、省外都有公安機關和我們聯(lián)系，希望過來對其進行審訊。張遍紅說，針對養(yǎng)老機構的非法集資犯罪‘抽水’提成業(yè)務推廣職業(yè)團伙四處活動，社會危害很大，我們下決心深挖犯罪事實，依法予以嚴懲。

養(yǎng)老機構抽水營銷已在相當范圍內形成慣例。記者梳理相關案件發(fā)現(xiàn)，有的養(yǎng)老機構負責人主動在社會上找尋營銷團隊，并提出給予26%的高額提成；一家已爆雷的養(yǎng)老公寓，將公寓床位服務外包給20多個專業(yè)營銷隊伍分銷，提成達18%至25%。

養(yǎng)老行業(yè)深陷好騙難賺困局

隨著我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老產業(yè)被公認為朝陽產業(yè)，甚至是下一個十萬億級產業(yè)。

然而，記者調查多家養(yǎng)老機構發(fā)現(xiàn)，盈利難、融資難已成民辦養(yǎng)老機構經營的普遍痛點。多家機構負責人介紹，老人消費能力不高，養(yǎng)老行業(yè)利潤空間非常有限。

老人的錢好騙，但不好賺。一位養(yǎng)老企業(yè)總經理透露：絕大多數養(yǎng)老機構收益率低，不少養(yǎng)老機構特別是民辦機構陷入經營危機。

除經營壓力外，融資難也是突出問題。不少機構負責人指出，目前我國養(yǎng)老服務機構的市場性融資所占比重很小，渠道十分狹窄。除了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸外，正規(guī)市場性融資方式很少。

政府想盡辦法牽線搭橋，銀行一聽說是養(yǎng)老機構都‘不來神’。中部某省一家社區(qū)養(yǎng)老服務公司負責人透露，行業(yè)做得好的養(yǎng)老機構利潤也只有7%至10%，養(yǎng)老機構資本投資回收期一般需要8年以上，實現(xiàn)盈虧平衡需要3年以上，一貫追求利潤、嚴控風險的金融機構對養(yǎng)老機構融資態(tài)度謹慎，融資路徑很難走通。

懷著美好的愿望進入養(yǎng)老產業(yè)新藍海，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實很骨感。部分機構投資者在賭博回本意愿驅使下鋌而走險，通過預付型養(yǎng)老產品非法吸收公眾存款，養(yǎng)老機構爆雷跑路現(xiàn)象屢禁不絕。

記者了解到，不少涉案養(yǎng)老機構在非法吸收公眾存款后不僅迅速解決資金運轉問題，加大投入、規(guī)模建設后還美譽度倍增，一躍成為行業(yè)標桿。此外，也有部分負責人熱衷于將錢轉向高利貸及其他投資領域，簡單粗暴錢生錢。

一些養(yǎng)老機構從建立之初就采用成本最低的租地建設、虧本造景的運營模式，只為‘圈錢’后轉移財產或直接跑路，將騙局運用到極致。一名經營養(yǎng)老產業(yè)多年的負責人說。

多頭變無頭監(jiān)管弱化虛化

記者調查發(fā)現(xiàn)，通過預付型養(yǎng)老產品非法吸收公眾存款的養(yǎng)老騙局涉及民政、金融、工商、公安等多個監(jiān)管部門，但實際上各部門多頭監(jiān)管演變?yōu)闊o頭監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)苗頭甚至都難以執(zhí)法、不敢叫停。

2019年1月，民政部正式發(fā)文，根據新修改的《老年人權益保障法》，不再實施養(yǎng)老機構設立許可，改為登記和備案管理。民政部同時要求加強養(yǎng)老機構事中事后監(jiān)管，推動建立養(yǎng)老機構綜合監(jiān)管制度。

新政給養(yǎng)老機構松綁，推動養(yǎng)老行業(yè)加速發(fā)展。然而，由于事中事后監(jiān)管探索不足、抓手不夠、落實不力，管理陷入虛化。基層民政部門反映，隨著養(yǎng)老機構在民政部門從注冊到備案的審批要求變化，養(yǎng)老院先建設再備案先經營再登記等先斬后奏現(xiàn)象層出不窮。

事實上，爆雷機構大多沒有在民政部門備案，也未享受相關補貼，而民政部門僅握有對享受床位補貼的機構采取停發(fā)補貼的權限，對違規(guī)機構約束力度小。即使發(fā)現(xiàn)未登記機構收了老人，民政部門難以執(zhí)法，更擔心驅散老人會引發(fā)穩(wěn)定風險。中部省份一位民政部門工作負責人坦言。

甚至部分養(yǎng)老機構在爆雷前，民政部門也曾對其開展過相關專項排查，但這些機構的營銷團隊大多游擊式拉客，安排老人入院參觀時間變換不定、行跡隱蔽，職能部門很難開展蹲守式監(jiān)管。

爆雷機構大多私下收取現(xiàn)金、打入負責人私人賬戶，不走公司賬務，甚至定時銷毀收賬記錄，財務渠道難以審查。而且，一個養(yǎng)老機構下設好幾套營銷人馬、多個簽約主體，即使某個渠道、團隊被舉報，立刻又能換個名頭卷土重來，難以清查。

某涉案非法吸收10多億元的養(yǎng)老機構，早在多年前民政部門就已察覺，并多次報告給金融、公安部門，但騙局并沒有被及時阻斷。一位民政部門負責人坦言，部分職能部門秉持不管還不會出事，一管立即就會‘爆雷’的觀念，認為一旦公開信息或阻斷機構非吸，會引發(fā)老人集中擠兌，特殊群體的安全、穩(wěn)定風險難以防控。因此，相關部門只能約談負責人，但這樣的告誡基本沒有任何效力，執(zhí)法也淪為空談。

兼顧產業(yè)公益性和盈利性

目前，我國養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展尚處于不成熟階段。業(yè)內人士表示，養(yǎng)老行業(yè)亂象與其當前的發(fā)展困境有關，要改變劣幣驅逐良幣的狀況，根本在于平衡公益性與盈利性，促進養(yǎng)老產業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。

湖南葆真堂健康養(yǎng)老運營管理有限公司董事長楊志勇建議，要進一步加大對養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的引導和扶持，將養(yǎng)老服務設施用地供應納入國有建設用地供應計劃，每年根據實際情況合理安排相關項目建設，讓正規(guī)養(yǎng)老機構能夠順利落地。

加大養(yǎng)老產業(yè)供給側結構性改革力度，鼓勵金融機構從拓寬抵押擔保范圍、創(chuàng)新信貸方式等方面入手，提升正規(guī)民營養(yǎng)老機構融資的可獲得性。

根據《國務院辦公廳關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，對養(yǎng)老機構為彌補設施建設資金不足，通過銷售預付費性質會員卡等形式進行營銷的，按照包容審慎監(jiān)管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。在現(xiàn)實操作中，如何明確限制性條件，并保證養(yǎng)老機構采取商業(yè)銀行第三方存管是一大難點。


大量案例表明，養(yǎng)老行業(yè)非法集資金融騙局病毒式傳播的形勢，暴露了監(jiān)管盲點。針對養(yǎng)老產業(yè)高發(fā)的金融風險，要出臺帶牙齒、可操作的監(jiān)管政策。多位受訪專家認為，養(yǎng)老領域非法集資、詐騙等涉眾型犯罪事后懲處往往偵辦、審查時間長。同時，集資主體的債權債務關系復雜，資產處置困難，追回資金比例低，與老人期望值差距甚遠。加強全過程監(jiān)管，防患于未然才是重中之重。中南大學社會學教授李斌說。

湖南大學工商管理學院教授朱國瑋建議，養(yǎng)老機構領域亟待建立起民政、金融、工商、公安等多個部門間的監(jiān)管共同體，明確事前審批、事后經營、日常督察、打擊懲處全流程各環(huán)節(jié)的主體責任和追責辦法，建立起部門協(xié)同、行政管理的細則流程，將防范類似案件爆雷納入部門考核，杜絕官員為風險機構背書站臺行為。

從消費者角度出發(fā)，在做好政策宣傳和風險提示的同時，提高明辨真?zhèn)蔚哪芰ψ钅苤苯颖Ｕ献晕依妗Ｔ谶x擇養(yǎng)老機構入住時，要查看相關證件并按規(guī)定簽訂養(yǎng)老服務協(xié)議，未在市、縣(市)民政局登記的養(yǎng)老機構，不入住、不投資。此外，養(yǎng)老機構為老年人提供服務，應當在醒目位置公示各類項目收費標準，不以任何形式超額收取養(yǎng)老費用，并暢通咨詢、舉報渠道。