中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū):受訪女性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋不及半數(shù)

中宏保險(xiǎn)8月28日宣布與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱白皮書(shū)），聚焦于中國(guó)女性養(yǎng)老保障、準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)管理。白皮書(shū)提到，女性對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足，且老年面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較高。數(shù)據(jù)顯示，受訪女性中購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例未過(guò)半數(shù)（47.44%）。在保障配置選擇方面，受訪者普遍擔(dān)憂的養(yǎng)老問(wèn)題主要包括：醫(yī)療開(kāi)支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生、以及老年收入不足等。

中國(guó)的人口老齡化預(yù)計(jì)將在2030-2050年間達(dá)到峰值，同時(shí)，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性擁有較長(zhǎng)的預(yù)期壽命，故其對(duì)養(yǎng)老金的需求更大。然而，白皮書(shū)調(diào)研結(jié)果顯示，女性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持有狀態(tài)并不理想，養(yǎng)老需求缺口顯著。

中宏保險(xiǎn)首席執(zhí)行官?gòu)垊P表示：中宏保險(xiǎn)與復(fù)旦發(fā)展研究院的戰(zhàn)略合作已邁入第二年，我們對(duì)女性養(yǎng)老和健康持續(xù)關(guān)注，今年的白皮書(shū)重點(diǎn)聚焦女性的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，動(dòng)態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補(bǔ)充，為自身的保障加持，有效彌補(bǔ)退休后的生活保障缺口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)無(wú)憂養(yǎng)老生活。

白皮書(shū)通過(guò)問(wèn)卷調(diào)研的方式對(duì)14個(gè)主要中心城市的女性養(yǎng)老情況進(jìn)行了研究。研究樣本隨機(jī)選取了1，406名女性及269名男性以實(shí)現(xiàn)性別差異比較。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，健康風(fēng)險(xiǎn)管理是女性養(yǎng)老的主要訴求。近八成受訪女性將身體健康放在人生目標(biāo)首位。在養(yǎng)老方面最擔(dān)心的事情中，排名前四項(xiàng)也都與健康有關(guān)。受訪女性中分別有72%和54%的女性認(rèn)為有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用和獲取國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源是無(wú)憂養(yǎng)老的根本。研究表明，女性面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂，樣本中約三成（30.83%）女性認(rèn)為自己的精神狀態(tài)一般，且有亞健康的情況存在。女性在老年罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也高于男性，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)60歲及以上女性患有不止一種慢性病的比例為77.6%，高于男性的75%，對(duì)女性老年健康風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注迫在眉睫。

此外，女性在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面也存在顯著差距。樣本數(shù)據(jù)顯示，女性計(jì)劃養(yǎng)老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認(rèn)為需要在30歲或更早開(kāi)始養(yǎng)老計(jì)劃。此外，相對(duì)于他們有限的收入，受訪女性對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活質(zhì)量卻有著不低的期望。根據(jù)調(diào)研，受訪女性退休后每年的花費(fèi)預(yù)算高至24-48萬(wàn)，但當(dāng)前年收入?yún)s主要集中于10-29萬(wàn)元區(qū)間，顯然無(wú)法在滿足個(gè)人養(yǎng)老生活水平的同時(shí)，兼顧父母和子女等家庭成員，并應(yīng)對(duì)負(fù)擔(dān)較大的老年健康風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。更令人憂慮的是，樣本中只有不足三成（28.52%）的女性認(rèn)為自己的老年生活會(huì)面臨入不敷出的困境。可見(jiàn)，女性對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的擔(dān)憂程度較低且對(duì)養(yǎng)老所做準(zhǔn)備仍顯不足。

白皮書(shū)還指出，雖然商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障能夠較好地規(guī)避女性在老年時(shí)將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但未過(guò)半數(shù)（47.44%）受訪女性購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，持有量既沒(méi)有達(dá)到普遍持有的理想狀態(tài)，也未達(dá)到其自身的心理預(yù)期。而在上海的樣本中，有17.14%為個(gè)體戶或自由從業(yè)者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒(méi)有第二支柱提供養(yǎng)老保障，折射出這一群體面臨的養(yǎng)老缺口更為嚴(yán)峻。

此外，通過(guò)調(diào)查女性愿意在保險(xiǎn)上追加的投入占家庭年收入的比重作為需求缺口來(lái)衡量女性的潛在保險(xiǎn)需求，經(jīng)模型測(cè)算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險(xiǎn)持有水平的基礎(chǔ)上，加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)女性在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)張怡教授表示：作為業(yè)內(nèi)首份聚焦女性養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的白皮書(shū)，我們希望借此研究幫助女性厘清養(yǎng)老訴求，增加對(duì)養(yǎng)老準(zhǔn)備的認(rèn)知與重視，進(jìn)一步完善自身的養(yǎng)老規(guī)劃。女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，對(duì)女性風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注已成為重要的社會(huì)議題。通過(guò)對(duì)這一群體細(xì)分需求的研究，填補(bǔ)學(xué)術(shù)空白的同時(shí)也為保險(xiǎn)行業(yè)提供有價(jià)值的參考，助力改善女性的養(yǎng)老困境。此外，就個(gè)人而言，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險(xiǎn)。